Платёжные системы: требования и функции, популярные ПС
Яндекс.Деньги - очень популярный в России проект интернет-платежей. Система Яндекс.Деньги создана летом 2002 года компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс.Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги — от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 года компания Яндекс стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс.Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.
Преимущества и особенности системы Яндекс.Деньги
· Безопасность расчетов
· Полная анонимность
· Устойчивость к обрывам связи
Особенности системы
Процедура восстановления денег предназначена для пользователей системы Яндекс.Деньги, которые по тем или иным причинам утратили доступ к своим Интернет.Кошелькам. Восстановить деньги, оставшиеся на счетах в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги, такие пользователи могут только в том случае, если при заведении Яндекс.Кошелька или при установке Интернет.Кошельков и открытии счетов в Процессинговом Центре пользователи указали свои паспортные данные или данные другого документа, удостоверяющего личность.
Обратной стороной анонимности платежей является риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем, что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например, поломки электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет при потере пароля от кошелька, так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить. Нельзя не отметить, что это особенность любой анонимной системы электронных денег, связанная с анонимностью, а не работой самой системы.
· WebMoney Transfer — крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 года. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.
WebMoney Transfer - это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор - уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий, WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
WM Keeper Classic — представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;
WM Keeper Light — web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;
Telepat — сервис предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
- продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
- количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
- объеме проведенных трансакций;
- наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
WMR — эквивалент российских рублей ( кошелек типа R),
WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е),
WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),
WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
WMG — эквивалент золота (кошелек типа G)
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».
Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае Гарант Системы, по договору с лицензированной компанией-хранителем, также обеспечивает и сохранность золотых слитков.
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
А. Кодекс системы WebMoney Transfer.
Б. Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками.
В. Соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств
Г. Соглашения со всеми Гарантами.
Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.
Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например,
С векселем:
Вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и так далее). Чек же - это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек, - имеет деньги, а тот, кто выдает вексель, - сам нуждается в деньгах.
Выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.
Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.
С дорожным чеком:
Дорожный чек не сравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и другие, связанные, в основном, с туризмом.
Дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, а организациями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма.
Банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.
Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.
Таким образом:
- Чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего, банкам
- Чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП)
- Использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений
- Расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование Чекодателем денежных средств на специальном чековом счете
- Средства Чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого Чекодателя
- Чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете
- Лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного Чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены
- Отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков
- Чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.
В качестве Плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.
Простота регистрации и работы в системе
Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Регистрацию можно пройти, не выходя из дома, без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «Согласен» или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12-тизначный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодня существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая — скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. У автора в свое время на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы ушло около 15 минут.
Мгновенность платежей
Мгновенность расчетов — это также очень важное конкурентное преимущество, по сравнению с традиционными средствами расчетов. Попробуйте вспомнить систему денежных переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы интернет-банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции.
Тарифы
Стоимость перевода с WM кошелька на WM кошелек составляет всего 0,8 процентов от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова для отправки денег вашему соседу по дому и в Соединенные Штаты Америки. При этом регистрация бесплатная, и нет какой-либо периодической абонентской платы за пользование сервисом. Денежные переводы без открытия счета (Western Union, Contact и т.п.) значительно дороже перевода по системе WebMoney.
Безопасность
Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в оффлайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН-кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые, мошенники могут инициировать оплату по ним. Низкая защищенность карточных платежей в интернете приводит к большому количеству опротестовании операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем в их оффлайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для среды интернета и поэтому имеют наилучшее характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих - дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации ip-адреса вашего компьютера и блокировки входа с других адресов.
Сервисы и дополнительные услуги
WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена электронных валют Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, систему цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и другие. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.
Сервисы WebMoney: - Аттестационный сервис.- Арбитраж.- Банковский сервис.- Почтовый сервис.- Капиталлер.- Настройки безопасности.- Система авторизации Enum.- Сервис массовых платежей.- Геоинформационный сервис.- Сервис оповещений.- Защищенные переговоры.- Трастовый сервис.- Software Activation Service.- Отправка/получение SMS.
Взаимодействие с банковской системой
В отличие от многих аналогичных систем электронных денег, WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам — участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает Банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.
Помощь в отражении в бухгалтерском учете и правовая поддержка
В отличие от многих подобных систем, WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.
Накопленный опыт работы
Webmoney — старейшая система на российском рынке, и за годы функционирования успела накопить исключительный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если Paypal не стремится работать с российскими гражданами, вероятно, зарубежные пользователи будут работать с российской системой.
Подводя итоги, можно отметить: WebMoney — на сегодня лидирующая компания на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей..
· RBK Money (Rupay)
К моменту, когда книга уже была почти готова, пришло сообщение об изменениях в этой системе, которые приведены ниже. Как видно из приведенного релиза, основные функции системы остались без изменений, но добавлен функционал по пополнению электронных кошельков с помощью платежных карт. В следующем издании книги будет описание этой системы с «новым лицом».
Система интернет-расчетов RBK Money начала свою работу в 2002 году под названием Rupay. Хотя часто эту систему называли интернет-банком, это не так, поскольку Rupay не имела банковской лицензии и не могла совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система не являлась кредитной организацией и не оказывала банковские услуги, а являлась компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своим клиентам через сеть и с использованием банков-партнеров.
Система очень динамично развивалась, активному развитию способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными офф-лайновыми системами денежных переводов, так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке партнерская, или рефферальная, программа. Пользователь имел возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании привлеченного клиента. Это своего рода сетевой маркетинг MLM (multilevel marketing), используемый для продвижения услуг системы.
Компания просуществовала под маркой Rupay до 23 июня 2008 года, после чего была куплена холдингом «РБК» (РосБизнесКонсалтинг). Структура и функции организации практически не изменились, поэтому изменения в руководстве компании нисколько не отразились на пользователях RUpay, которых уже более 250 тыс., не включая корпоративных клиентов. Кроме того, был улучшен сервис и включены дополнительные функции, такие как возможность пополнения счета с банковских карт Visa или MasterCard, функция обмена мгновенными сообщениями между пользователями системы RBK Money и некоторые другие. Подробная информация о компании предоставлена на сайте rbkmoney.ru, где можно почерпнуть сведения непосредственно о пользовании системой, ее преимуществах, о схеме работы.
Основная миссия платежной системы осталась прежней – упрощение схемы оплаты услуг и перевода денежных средств. После регистрации пользователю доступны следующие сервисы:
- Оплата мобильной связи главных операторов («МТС», «Билайн» и «Мегафон»),
- междугородней связи («Ростелеком», «Арктел», SIPNET),
- телевидения («Космос-ТВ», «НТВ-Плюс», ТРК «Одинцово»),
- доступа в Интернет («РОЛ», «СТРИМ, «Зебра Телеком»),
- оплата жилищно-коммунальных услуг («МГТС», «Мосэнергосбыт», ЖКУ (Москва));
- оплата хостингов и доменов, программного обеспечения, покупка подарков, книг, цветов и много другого.
Для полноценного использования предоставленных услуг необходимо зарегистрироваться и создать свой электронный кошелек. Для удобства пользователей было создано два уровня – стандартный кошелек и расширенный кошелек RBK Money. Такой подход очень похож на использование систем сертификатов другой системы электронных денег. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций, доступны дополнительные возможности: вывод неиспользованных средств со счета, обмен на другие электронные деньги, увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с 1 тыс. рублей в день (как у стандартного кошелька) до 10 тыс. рублей в день. Пользователям кошелька RBK Money Pro также предоставляются низкие тарифы на платежи другим пользователям в рамках данной системы.
Одним из главных вопросов клиентов подобных систем является вопрос о безопасности средств. В данном случае система декларирует обеспечение многоуровневой системы защиты – круглосуточный мониторинг платежей, безопасный протокол шифрования SSL, а также возможность управления счетом исключительно с компьютера пользователя. Информация о попытках доступа к счету с других IP-адресов пересылается на электронный адрес, указанный при регистрации. Кроме того, для входа в аккаунт и для осуществления платежа вводятся два разных пароля.
В случае если интернет-магазин при оплате услуг не выполняет своих обязательств, денежные средства возвращаются клиенту в рамках программы «100% гарантия RBK Money». Если возникают какие-либо вопросы и затруднения, то существует несколько способов связаться с круглосуточной службой поддержки – онлайн-чат, электронная почта или телефон.
Рассматривая тарифы системы можно отметить, что они не принципиально отличаются от тарифов конкурентов. Сама регистрация и обслуживание счета бесплатны, а оплата услуг и покупок в интернет-магазинах производятся без комиссии. Пополнение кошелька происходит также без комиссии в пользу RBK Money, но определенный процент за услугу перевода удерживается банками, терминалами оплат или другими агентствами. Величина комиссии колеблется от одного до семи процентов в зависимости от оператора. Полная и точная информация по тарифам представлена на сайте компании. Большинство платежей происходит мгновенно.
Для своих клиентов компания RBK Money делает подарки, бонусы и специальные предложения. Среди них - бонусы от пяти до десяти процентов (иногда даже и выше) при оплате и пополнении счета таких известных сервисов как LovePlanet, Skype, premium accouts на Rapidshare, Repay, а также оплата музыки, видео и аудиокниг на сайте Fidel, покупка косметики «Арт-Визаж», одежды Megac и использование системы конструктора сайтов LineAct.
В завершение всего вышесказанного можно отметить достаточное количество преимуществ данного сервиса, удобство и простота в использовании, а также наличие различных бонусов и специальных предложений. Динамично развивающаяся структура платежных систем дает право пользователям рассчитывать на постоянное улучшение качества и увеличение количества предоставляемых услуг.
· Rambler Plus
Rambler Plus – это платежная система, позволяющая в основном оплачивать услуги, предоставляемые порталом Rambler. Пользователь этой платежной системы может пополнить личный счет в онлайн-играх, оплатить скачивание музыки в формате mp-3, видеороликов в оригинальном качестве и других полезных программ. Пополнение счета в системе производится с помощью терминалов моментальной оплаты, SMS или через обмен электронных валют других платежных систем. В платежной системе Rambler Plus переводы между пользователями системы не осуществляются. При пополнении счета и оплате услуг с помощью платежной системы Rambler Plus комиссия не взимается.
Преимущества и особенности системы
Платежная система Rambler Plus предназначена только для оплаты услуг сервисов Rambler. Пополнить счет можно с помощью платежного терминала (может удерживаться небольшая комиссия, о чем предупреждено на сайте), с помощью интернет-обменного пункта электронных валют Roboxchange или с помощью SMS. Средства со счета в платежной системе Rambler Plus можно использовать только для оплаты услуг, предоставляемых порталом Rambler. Перевод денежных средств между клиентами системы невозможен, стандартного способа вывода денег также нет, для вывода денежных средств необходимо обращаться к администрации сайта.
· WebCreds
Платежная система WebCreds – это еще одна возникшая недавно система электронных денег. Как и многие другие системы, она предназначена для частных клиентов и бизнеса – владельцев интернет-сервисов и интернет-магазинов.
Официальная миссия WebCreds – «Создание единого информационного пространства, где деньги и товары перемещаются мгновенно, а руководит этим процессом человек за компьютером, находящийся у себя дома или в офисе».
Частные клиенты управляют личными финансами с помощью своих электронных кошельков WebCreds: оплачивают услуги, покупают товары, переводят друг другу деньги внутри системы. Интернет-магазины, подключив свой ресурс к системе интернет-расчетов WebCreds, могут принимать оплату своих товаров и услуг от покупателей – владельцев электронных кошельков. Обменные сервисы могут сотрудничать с WebCreds по приему платежей от пользователей и выводу средств из системы по их желанию. Владельцы информационно-платежных терминалов и платежных киосков могут расширить спектр получателей платежа, принимая платежи от клиентов WebCreds.
В общем и целом спектр предлагаемых услуг и конкурентное преимущество не сильно отличается от других игроков рынка электронных платежей.
Работа в WebCreds не требует от клиентов каких-либо специальных знаний, все интуитивно понятно. Разделы на сайте расположены логично, что сокращает время на поиск необходимой информации. Простая и быстрая регистрация, достаточное, но без изысков количество функциональных возможностей для проведения финансовых операций.
Для информационной и технической поддержки пользователей системы по будням с утра до вечера работают операторы Call-центра и icq-консультант (к сожалению, пока не круглосуточно).
И небольшая ложка дегтя в бочку меда… На сайтах упомянутых WebCreds партнеров среди длинных списков платежных систем, принимающих оплату за их услуги, отсутствует ссылка на WebCreds.