Страхование туристских услуг.
Страхование – это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов, путем выплаты страхового возмещения.
Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.
Выгодоприобретатель- лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.
Основные документы, регламентирующие страхование российских туристов:
• Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1991 г. № 4015-1
• Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 25 июня 2007г. № 132-ФЗ
• Указ Президента России «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750
• Указ Президента России «об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667
• Постановление Правительства РФ «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации» от 11 декабря 1998 г. № 1488.
Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводится порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия страхового договора; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Эти правила указываются в договоре страхования. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.
Страховой случай - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.
Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.
Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.
Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.
Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.
К основным видам страхования в сфере туризма относятся:
· страхование туриста и его имущества, в том числе страхование жизни и здоровья (медицинское страхование)
· страхование профессиональной ответственности
· страхование риска турфирм (предпринимательских).
Хотя страхование туристов и их имущества считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного наличия медицинского полиса у туристов, посещающих их территорию.
К специфическим (дополнительным) относятся следующие виды страхования в туризме:
· на случай задержки транспорта
· на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе
· от непредставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке
· от невыдачи въездной визы
· личного транспортного средства («автомобильная ассистанция») и т.д.
· при поездках на горнолыжные курорты, например в Альпы, страхование от отсутствия снега.
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Функции страхования Страхование выполняет четыре функции: рисковую;
предупредительную; сберегательную; контрольную. Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба
пострадавшим. Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие. Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы. Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.
Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов.
Существуют следующие виды страхования:
• медицинское;
• жизни и здоровья;
• имущества;
• на случай задержки транспорта;
• на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);
• ассистанс;
• на случай непредоставления совсем или недостаточного предоставления услуг туризма;
• имущественного риска в шопинг-туре в случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске пересечения границы;
• расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;
• ответственности владельца автотранспортных средств.
Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:
• медицинские услуги;
• услуги стационаров;
• перевозку машиной скорой помощи;
• приобретение лекарств;
• уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием;
• транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом)
• при репатриации больного.
Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу - это не роскошь, а жизненная необходимость. Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в
дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др. Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.
Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону.
Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.
При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик
несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).
Ассистанс - особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в натуральновещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие. Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожнотранспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам. В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта». «Зеленая карта» это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса. Система «зеленая карта» основана в 1949 г. и гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.
Франши́за (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.
При условной франшизе:
• если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
• если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;
При безусловной франшизе во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.